Was ist eine Bürgschaftsbank?
Eine Bürgschaftsbank ist ein von Kammern, Verbänden und Kreditinstituten getragenes Institut, das gegenüber der Hausbank eine Ausfallbürgschaft für einen Unternehmenskredit übernimmt, wenn Gründer oder Unternehmen nicht über ausreichende eigene Sicherheiten verfügen. In jedem deutschen Bundesland gibt es eine eigene Bürgschaftsbank, die eng mit Kreditinstituten und Förderbanken zusammenarbeitet.
Die Bürgschaftsbank vergibt selbst keinen Kredit, sondern reduziert das Risiko der Hausbank, sodass diese den Kredit trotz fehlender Sicherheiten auszahlt.
So funktioniert eine Ausfallbürgschaft
Bei einer Ausfallbürgschaft übernimmt die Bürgschaftsbank einen festgelegten Anteil des Kreditrisikos. Fällt der Kreditnehmer aus, zahlt die Bürgschaftsbank diesen Anteil an die Hausbank – das Risiko der Bank sinkt entsprechend, wodurch sie eher bereit ist, den Kredit trotz fehlender Sicherheiten zu vergeben.
| Merkmal | Wert (Beispiel Bürgschaftsbank NRW) |
|---|---|
| Verbürgter Anteil der Kreditsumme | 50–80 % |
| Bürgschaftshöchstbetrag, klassische Bürgschaft | 2,0 Mio. € |
| ExpressBürgschaft | bis 400.000 €, Entscheidung in max. 5 Werktagen |
Quelle: Bürgschaftsbank Nordrhein-Westfalen, Produktinformationen „Klassische Bürgschaft“ und „ExpressBürgschaft“ (Stand 09/2026). Die Werte anderer Bürgschaftsbanken weichen ab.
Wer kann eine Bürgschaft beantragen?
- Existenzgründer mit tragfähigem, aber sicherheitenarmem Geschäftsmodell
- Freiberufler ohne ausreichende private Sicherheiten
- Mittelständische Unternehmen bei Investitionen oder Betriebsmittelbedarf
- Nachfolger, die einen Betrieb ohne ausreichende eigene Sicherheiten übernehmen
Ablauf des Antrags
- Kreditgespräch mit der Hausbank, in dem der Sicherheitenengpass deutlich wird
- Hausbank leitet den Antrag an die zuständige Bürgschaftsbank des Bundeslands weiter (teils ist auch ein Direktantrag möglich)
- Prüfung von Businessplan, Bonität und Tragfähigkeit durch die Bürgschaftsbank
- Bei Zusage: Bürgschaftsvertrag, danach reguläre Kreditvergabe durch die Hausbank
Welche Kosten entstehen?
| Kostenart | Höhe |
|---|---|
| Bearbeitungsentgelt (einmalig) | nach Preis- und Konditionenverzeichnis der jeweiligen Bürgschaftsbank |
| Laufende Bürgschaftsprovision | nach Preis- und Konditionenverzeichnis, bezogen auf den verbürgten Betrag |
| Zinsen des zugrunde liegenden Kredits | abhängig von Hausbank und Bonität |
Wir nennen hier bewusst keine Prozentsätze: Jede der 16 Bürgschaftsbanken veröffentlicht eigene Entgelte, und ein bundesweiter Satz wäre geraten. Die verbindlichen Werte stehen im Preis- und Konditionenverzeichnis deiner Bürgschaftsbank. Einplanen solltest du die Kosten in jedem Fall, da sie die Gesamtfinanzierung verteuern.
Vorteile und Nachteile
- Vorteil: Kreditzugang trotz fehlender eigener Sicherheiten
- Vorteil: Ergänzt sich gut mit Förderkrediten wie dem ERP-Gründerkredit
- Nachteil: Zusätzliche laufende Kosten durch Bürgschaftsprovision
- Nachteil: Zusätzliche Prüfung verlängert den Bearbeitungsprozess
Checkliste vor dem Antrag
- Businessplan und Finanzplan sind vollständig und tragfähig
- Der Sicherheitenengpass ist gegenüber der Hausbank klar benannt
- Die zuständige Bürgschaftsbank des Bundeslands ist bekannt
- Die zusätzlichen Kosten der Bürgschaft sind im Finanzplan berücksichtigt
Häufige Fragen
Was ist eine Bürgschaftsbank?+
Eine Bürgschaftsbank ist ein von Kammern, Verbänden und Kreditinstituten getragenes Institut, das gegenüber Banken für einen Teil eines Unternehmenskredits bürgt, wenn Gründer oder Unternehmen nicht genügend eigene Sicherheiten stellen können. In jedem Bundesland gibt es eine eigene Bürgschaftsbank.
Wie hoch ist der übliche Bürgschaftsanteil?+
Bürgschaftsbanken übernehmen typischerweise 50 bis 80 % der Kreditsumme, den Rest trägt weiterhin die Hausbank als Risiko. Die Bürgschaftsbank Nordrhein-Westfalen etwa verbürgt 50 bis 80 % bei einem Bürgschaftshöchstbetrag von 2,0 Mio. Euro.
Was kostet eine Bürgschaft?+
Es fallen ein einmaliges Bearbeitungsentgelt und eine laufende Bürgschaftsprovision auf den verbürgten Betrag an. Bundesweit einheitliche Sätze gibt es nicht – maßgeblich ist das Preis- und Konditionenverzeichnis der jeweiligen Bürgschaftsbank.
Wer kann eine Bürgschaft beantragen?+
Existenzgründer, Freiberufler und mittelständische Unternehmen, die eine grundsätzlich tragfähige Geschäftsidee, aber nicht ausreichend eigene Sicherheiten für einen Bankkredit haben.
Wie läuft der Antrag ab?+
Der Antrag wird in der Regel über die Hausbank gestellt, die den Kreditantrag bei fehlenden Sicherheiten an die zuständige Bürgschaftsbank weiterleitet. Ein Direktantrag ist bei einigen Bürgschaftsbanken ebenfalls möglich.
Wie lange dauert die Bearbeitung?+
Je nach Komplexität und Bundesland dauert die Prüfung meist mehrere Wochen, da sowohl die Hausbank als auch die Bürgschaftsbank das Vorhaben bewerten.
Welche maximale Kredithöhe wird verbürgt?+
Das hängt vom Bundesland und vom Produkt ab. In Nordrhein-Westfalen liegt der Bürgschaftshöchstbetrag der klassischen Bürgschaft bei 2,0 Mio. Euro, die ExpressBürgschaft mit Entscheidung in maximal fünf Werktagen bei 400.000 Euro.
Ersetzt die Bürgschaftsbank die Hausbank?+
Nein, die Bürgschaftsbank tritt nicht als Kreditgeber auf, sondern übernimmt lediglich einen Teil des Ausfallrisikos gegenüber der Hausbank, die weiterhin den Kredit vergibt.
Muss ich trotzdem persönlich haften?+
Häufig verlangt die Bürgschaftsbank eine anteilige Selbstbeteiligung oder persönliche Haftung, um sicherzustellen, dass der Gründer ebenfalls ein wirtschaftliches Risiko trägt.
Kann eine Bürgschaftsbank auch bei Fördermitteln helfen?+
Ja, Bürgschaften können auch eingesetzt werden, um Sicherheiten für Förderkredite wie den ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077) bereitzustellen, wenn eigene Sicherheiten fehlen.
Passende Artikel
Passende Tools zu diesem Thema
Kostenloses Erstgespräch
Bürgschaft vorbereiten
Wir schauen uns Vorhaben und Unterlagen an und sagen, was der Bürgschaftsbank noch fehlt.
Geprüft & belegt
- Letzte Prüfung
- 14. August 2026
- Nächste Prüfung
- 12. Dezember 2026 (alle 120 Tage)
- Geprüft von
- comveri GmbHHerausgeberin von Gründer-Guru – redaktionelle Prüfung gegen Primärquellen
Verwendete Primärquellen
- ERP-Gründerkredit – Startgeld (Programm 067) – KfW Bankengruppe (abgerufen am 14. August 2026)
- Förderdatenbank des Bundes – Bundesministerium für Wirtschaft und Energie (abgerufen am 14. August 2026)
- Existenzgründungsportal – Bundesministerium für Wirtschaft und Energie (abgerufen am 14. August 2026)
- Bürgschaftsbanken in Deutschland – Ablauf und Konditionen – Verband Deutscher Bürgschaftsbanken (VDB) (abgerufen am 14. August 2026)
Methodik: redaktionelle Auswertung der oben genannten Primärquellen (Gesetzestexte, Behörden- und Förderportale) durch die comveri GmbH. Anbietervergleiche beruhen auf öffentlich verfügbaren Angaben, nicht auf eigenen Praxistests. Keine Rechts- oder Steuerberatung, Gewähr ausgeschlossen – mehr dazu unter Transparenz & Redaktionsplan.
Redaktioneller Hinweis
comveri GmbH
Herausgeberin und Betreiberin von Gründer-Guru
Zuletzt fachlich geprüft am 14. August 2026, nächste Prüfung geplant für 12. Dezember 2026. Inhalte entstehen redaktionell auf Basis von Primärquellen und öffentlich verfügbaren Informationen – ohne eigene Produkttests und ohne Rechts- oder Steuerberatung.